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Inteligencia Artificial

Los chatbots se han incorporado a la industria del seguro, hasta ahora, de forma mayoritaria en 谩reas de gesti贸n administrativa y reclamaciones. Tras estas primeras experiencias las empresas estudian c贸mo incorporar la inteligencia artificial a procesos m谩s complejos como la toma de decisiones.

Seguramente los chatbots con mayor repercusi贸n han venido de la mano de nuevas empresas fintech e Insurtech; es el caso de Lemonade, que tiene a Maya, para suscribir p贸lizas y a Jin, que se encarga de las reclamaciones. En Europa, SPIXII, se ocupa de la venta de p贸lizas de autom贸vil, el nuevo asistente virtual, Kate, puede contestar preguntas sobre coberturas de la p贸liza y dar informaci贸n sobre facturas y cargos. Entre las aseguradores tradicionales, Allianz utiliza a Allie para dar asistencia 24/7, Marc es el robot de Credit Agricole para el seguro de salud.

Sin embargo son muchas las que todav铆a no han dado sus primeros pasos en este mundo y, antes de hacerlo, hay algunas consideraciones b谩sicas a tener en cuenta:

  • An谩lisis de las cadenas de valor de los seguros para identificar los procesos susceptibles de automatizar.
  • Estudio de las implementaciones realizadas por la competencia, ya sea la empresa tradicional o los nuevos agentes.
  • Desarrollar una estrategia de transformaci贸n digital que incluya: objetivos y finalidades; dise帽o de arquitectura tecnol贸gico; forma de implementaci贸n, redise帽o de procesos de trabajo, transformaci贸n de la cultura corporativa, comunicaci贸n a clientes, proveedores, y comunicaci贸n p煤blica.
  • Primar al m谩ximo el lenguaje natural de los nuevos empleados-robot.

Big Fish

Un nuevo informe publicado por聽KPMG, 芦Empower for the future, insurance reinvented禄, asegura que solo la mitad de los aseguradores encuestados creen que pueden obtener alg煤n valor real de las iniciativas de transformaci贸n mientras que el 57% confesaba que sus esfuerzos hasta el momento no hab铆an producido los resultados deseados.

Casi un tercio de los encuestados declar贸 que buscaba inspiraci贸n en otros sectores. Distintos analistas de KPMG insisten en que las aseguradoras est谩n demasiado enfocadas en el cumplimiento regulatorio y est谩n perdiendo de vista las necesidades de los clientes, una opini贸n que encaja con la idea de que ser谩n los cambios tecnol贸gicos, de la mano del fintech, los que propiciar谩n los cambios en los modelos de negocio.

Por otro lado聽PWC聽ha publicado otro informe de similar tem谩tica, 芦Opportunities await: How InsurTech is reshaping insurance禄. Seg煤n este informe un 48% de los aseguradores temen que hasta un聽20% de su negocio se pierda聽a manos de empresas fintechs de nicho durante los pr贸ximos cinco a帽os. Casi dos tercios (68%) de las compa帽铆as encuestadas dicen que han dado pasos concretos para enfrentar los retos y oportunidades fintech.

Vida rural

MetLife聽ha publicado recientemente dos estudios realizados en EE.UU. Uno de ellos relacionado con uno de los nichos de mercado que mas claramente despuntan en el seguro de salud: El envejecimiento.

Comunidades y relaciones intergeneracionales son los principales modelos que analiza el estudio para mostrar su impacto positivo en la salud y bienestar de las personas mayores. Por otro lado, el estudio analiza c贸mo las personas establecen los compromisos financieros en relaci贸n a sus familias.

脫scar Herencia, director general de MetLife para el mercado ib茅rico subraya que las decisiones familiares

芦son tomadas en base a responsabilidades y obligaciones que difieren entre generaciones. Es curioso verificar, por ejemplo que los mileniales, est谩n m谩s dispuestos a ofrecer apoyo financiero a sus hijos para que cumplan sus objetivos.禄

Igualmente es interesante observar c贸mo un porcentaje de las personas que tienen un seguro de vida aumenta a medida que avanza la edad. Los mileniales (55%) representan un segmento muy interesante de la sociedad. Parece tener sentido redoblar los esfuerzos para concienciar sobre la importancia de contar con un seguro de vida y dirigirse desde las compa帽铆as aseguradoras a una franja de edad m谩s joven. Algo que seg煤n apuntan desde MetLife ya vienen haciendo con iniciativas en el 谩rea de educaci贸n financiera.

Modelos de negocio seguros p2p

Bajo la etiqueta 芦seguros p2p禄 existen al menos cuatro modelos de negocio diferenciados entre las startups europeas y norteamericanas.

  1. Los grupos de compra de seguros sobre perfiles comunes聽como聽Bought by Many聽en GB
  2. Los que complementan a las aseguradoras organizando聽comunidades de amigos y ofreci茅ndoles聽reducciones聽de las cuotas de hasta un 40%聽si no reportan siniestros, como聽Friendsurance聽en聽Alemania.
  3. Los que cubren mediante la asociaci贸n de grupos de amigos聽riesgos complementarios a los cubiertos por las aseguradoras. Entre estos聽Inspeer聽en Francia.
  4. Los que ofrecen seguros 芦completos禄 como聽Guevara聽(autom贸vil) y聽Cycle Sindicate聽(bicicletas) en GB,聽Be Sure聽y聽Gatherins聽(PYMEs)聽en Canad谩 o聽Common Easy聽en Holanda聽(discapacidad)

Estad铆sticas

Seg煤n聽TechCrunch, aunque no veremos el r谩pido sorpasso caracter铆stico de la industria tecnol贸gica (iPhone y Androids reduciendo a Nokia a la marginalidad o Wassap a los SMS), 芦el futuro es inevitable禄 en el largo plazo聽porque los incentivos se orientan a crear alternativas al core business de los bancos y las aseguradoras.

El futuro se ve ya en Corea, seg煤n los analistas californianos: 55% de los clientes han sustituido la banca presencial por el online y el 10% ya no usa tarjeta de cr茅dito sino pagos online.

Este tipo de an谩lisis converge cada vez m谩s con la conceptualizaci贸n del fintech como un elemento clave para recuperar la productividad de las econom铆as europeas, especialmente de las peque帽as y medianas empresas en un entorno donde el cr茅dito de peque帽a escala sigue siendo muy dif铆cil.

El an谩lisis publicado por TechCrunch se ha entendido como una respuesta a las declaraciones de聽Jamie Dimon en las que relativizaba el potencial disruptor del fintech para los bancos, abriendo la espita de una nueva oleada de acusaciones de 芦burbuja禄 y聽titulares聽como el聽de Business Insider asegurando que 芦el hype fintech ha ido demasiado lejos禄.

La frase para la historia de Dimon:

芦A lot of things they do, we can do; a lot of things they do, we don’t want to do; and of course they can be competitors禄.

Software libre

La multiplicaci贸n de patentes, en especial por parte de los bancos, como forma de defenderse del crecimiento de las fintech puede acabar en un par贸n de la oleada de innovaci贸n y convertir lo que hasta ahora es esencialmente un mercado competitivo entre inversores en busca de un 芦unicornio financiero禄 en el聽infierno de una guerra cotidiana por patentes: una聽barrera de entrada insalvable聽para ideas innovadoras que no cuenten con gran financiaci贸n y un peligro normativo para los propios bancos que entren en el juego.

El fintech y el assurtech est谩n llegando a una velocidad de desarrollo en la que ser铆a cada vez m谩s valioso que las herramientas b谩sicas de an谩lisis de datos fueran libres y abiertas para poder garantizar la seguridad en entornos de desarrollo cada vez m谩s complejos y sobre todo para disparar la competencia en la capa de innovaci贸n que atesora el valor en cada propuesta. Sobre esta idea algunas empresas como聽Next Money聽empiezan a apostar la creaci贸n de comunidades competitivas de desarrollo a trav茅s de premios, concursos y retos.

Seguros a demanda

No es la primera vez que hablamos de microseguros como un emergente. La extensi贸n del seguro a segmentos de poblaci贸n donde la previsi贸n no estaba contemplada, unida a la masificaci贸n del uso de m贸viles conectados a la red ha dado lugar a un jugoso mercado en el que est谩n surgiendo nuevos competidores que comienzan jugando bajo estas reglas. El concepto de asegurar cosas concretas en un momento determinado cuenta adem谩s con otro gran apoyo en el segmento opuesto de la poblaci贸n: j贸venes, tekis, chicos cool que abrazan una nueva forma de consumo al calor de la econom铆a colaborativa.

El pago por uso se est谩 convirtiendo en una tendencia bien acogida por los usuarios. En 2015 AXA apareci贸 para 芦solucionar禄 un problema operativo de BlablaCar y sent贸 precedente. Hace poco apareci贸 Next Seguros, que tras lanzar el seguro de auto basado en pago por uso anunciaba seguir en el camino de productos a la carta y mercados B2B.

Trov es la primera aseguradora a la carta del mundo. Es una plataforma on demand que permite a los usuarios comprar seguros para productos espec铆ficos durante un determinado tiempo. Es un pago por uso, que no se limita a la oferta que realiza la aseguradora, como en el caso de los autos. Trov ofrece asegurar los objetos que el cliente decida en cada momento. El desarrollo tecnol贸gico necesario no es menor, pues supone habilitar espacio en un servidor virtual donde cada usuario puede tener una galer铆a de los objetos que necesitar谩 asegurar, clasificados en cuatro categor铆as: electr贸nica, entretenimiento, moda y art铆culos del hogar. Para activar el seguro de un objeto s贸lo es necesario acceder a la aplicaci贸n, seleccionarlo y establecer el tiempo de uso. La aplicaci贸n calcula el precio e inicia el proceso de pago. Para establecer el valor de los productos, Trov solicita marca, modelo y fecha de compra de cada uno. El usuario tiene posibilidad de realizar una copia de seguridad de toda su informaci贸n.

Por su modo de funcionamiento, Trov, m谩s que una aseguradora es un representante autorizado. En determinadas regiones, se asocia con compa帽铆as aseguradoras para operar. A sus socios les aporta usuarios actuando como broker, 茅stos le cubren el riesgo de balance financiero y riesgo regulatorio, pero todos los pagos y reclamaciones se gestionan a trav茅s de la aplicaci贸n. Dadas las caracter铆sticas de su target de cliente, utilizan bots para evitar someter a sus usuarios a llamadas telef贸nicas. En Trov se definen como un equipo de personas que est谩n reinventando el seguro para la generaci贸n de usuarios digitales, haci茅ndolo simple, flexible y transparente.

芦En un mundo donde tengo el control absoluto sobre el entretenimiento, la banca y otros servicios, por qu茅 no puedo escoger las cosas que me importan y protegerlas durante el tiempo que necesite禄, declara su fundador, Scott Walchek. En lugar de tomar el viejo modelo del seguro, Trov est谩 actuando como puente para las compa帽铆as tradicionales ayud谩ndolas a crear productos atractivos para la nueva generaci贸n que huye de la l贸gica todo o nada que opera en el seguro, para adaptar los servicios a las necesidades, seg煤n sus propios t茅rminos.

AXA ser谩 el partner para el despliegue de Trov el pr贸ximo a帽o en Gran Breta帽a. Fundada en San Francisco en 2012, Trov anunci贸 esta semana el cierre de una ronda de capital por 25,5 millones de d贸lares.

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