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Seg√ļn¬†TechCrunch, aunque no veremos el r√°pido sorpasso caracter√≠stico de la industria tecnol√≥gica (iPhone y Androids reduciendo a Nokia a la marginalidad o Wassap a los SMS), ¬ęel futuro es inevitable¬Ľ en el largo plazo¬†porque los incentivos se orientan a crear alternativas al core business de los bancos y las aseguradoras.

El futuro se ve ya en Corea, seg√ļn los analistas californianos: 55% de los clientes han sustituido la banca presencial por el online y el 10% ya no usa tarjeta de cr√©dito sino pagos online.

Este tipo de an√°lisis converge cada vez m√°s con la conceptualizaci√≥n del fintech como un elemento clave para recuperar la productividad de las econom√≠as europeas, especialmente de las peque√Īas y medianas empresas en un entorno donde el cr√©dito de peque√Īa escala sigue siendo muy dif√≠cil.

El an√°lisis publicado por TechCrunch se ha entendido como una respuesta a las declaraciones de¬†Jamie Dimon en las que relativizaba el potencial disruptor del fintech para los bancos, abriendo la espita de una nueva oleada de acusaciones de ¬ęburbuja¬Ľ y¬†titulares¬†como el¬†de Business Insider asegurando que ¬ęel hype fintech ha ido demasiado lejos¬Ľ.

La frase para la historia de Dimon:

¬ęA lot of things they do, we can do; a lot of things they do, we don’t want to do; and of course they can be competitors¬Ľ.

Productividad y escalas

Esta semana se han publicado los bocetos y se han abierto las consultas p√ļblicas de los ¬ęregulatory sandboxes¬Ľ de¬†Australia,¬†Abu Dhabi¬†y¬†Singapur.¬†India¬†ha abierto una serie de grupos de trabajo y¬†EEUU¬†public√≥ el primer programa de su ¬ęFinancial Service Roundtable¬Ľ.¬†Corea¬†anunci√≥ la puesta en marcha de un banco de inversiones para apoyar a las fintech locales con capital semilla y riesgo. Jap√≥n aprob√≥ su ley para regular las monedas virtuales y los nuevos medios de pago…

La ¬ęcarrera regulatoria¬Ľ abierta por el¬†regulador brit√°nico¬†se ha convertido en un verdadero sprint. Llama la atenci√≥n el retraso de los bancos centrales europeos y del propio BCE en un momento en el que ya podemos hablar de un consenso global: la regulaci√≥n del fintech es un elemento central para impulsarlo como sector de desarrollo.

El pa√≠s m√°s avanzado de Europa en fintech,¬†Gran Breta√Īa, ya ve el fintech como industria estrat√©gica para recuperar el crecimiento de la rentabilidad y entiende que lo ¬ędisruptivo¬Ľ es ante todo la capacidad del sector para fortalecer el tejido productivo PYME. Un camino que en¬†Francia¬†est√° liderando¬†AVIVA¬†y su utilizaci√≥n de los pr√©stamos online a micro, peque√Īas y medianas empresas como forma de inversi√≥n de un nuevo fondo que posiblemente llegue a los 100M‚ā¨. Es m√°s que marketing. Es un¬†cambio emergente de paradigma en la escala y la forma de gestionar los riesgos¬†en un momento en el que el cr√©dito no est√° fluyendo hacia el tejido productivo de peque√Īa y media escala.

Jugada de gol

En Reino Unido una empresa o profesional aut√≥nomo tarda una media de 72 d√≠as en cobrar los servicios realizados. Espa√Īa supera 2,6 veces la media europea, situ√°ndose a la cabeza de retrasos en el pago de facturas seg√ļn el informe europeo de pagos realizado en junio de 2015. Las consecuencias son obvias. La necesidad de atajarlo ha llevado al establecimiento de nuevas normativas relativas a pagos y morosidad, aunque con escaso impacto¬†en la pr√°ctica.¬†

Ante una necesidad tan evidente, son varias las aplicaciones que han dado el paso a ofrecer servicios que transforman un problema de tesorería en un servicio financiero. Cabe resaltar que el estallido ha sido posible gracias a la liberación de la API de Xero, uno de los servicios más extendido de contabilidad en la nube en el mundo anglo. Con el acceso a la información contable de sus clientes, los servicios se multiplican. 

Es el caso de Chaser, una aplicación que unida a Xero ofrece el servicio de gestión de facturas adeudadas. A diferencia de los agentes tradicionales, se comprometen a utilizar un tono educado aunque persuasivo a un coste bajo. Su receta de éxito se basa en la automatización humanizada, que se traduce en un sistema de recordatorios a través de correo electrónico programados para mantener el tono educado en todo momento y no dudar en enviar otro mensaje más hasta lograr su objetivo.

Resultado de la pérdida de confianza, triunfa Drangon Bill. Ligada a PayPal, establece un sistema de doble conforming entre cliente proveedor. Así, el comprador de un servicio realiza el depósito por adelantado por el total de la factura. A la entrega, y tras mostrar ambos su acuerdo, la cantidad se libera al proveedor. 

La lista continuar√≠a con las aplicaciones que ofrecen intercambio de facturas entre clientes y proveedores con el fin de adquirir diferentes servicios sin¬†mermar la tesorer√≠a, o acceder al cobro inmediato a cambio de descuentos. En realidad lo que est√° ocurriendo en estos momento es que es¬†tanta la demanda entre las empresas de asegurar pagos y cobrar facturas, que cualquier aplicaci√≥n que salga al mercado tiene grandes posibilidades de triunfar. A la cabeza estamos encontrando nuevamente empresas de Reino Unido, y algunas en Australia. Su nicho es claramente el √°mbito de influencia que le da su idioma, lo que nos deja ante grandes mercados desatendidos en el mundo del espa√Īol y del portugu√©s.¬†

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