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Desde el gobernador del banco central malayo a los responsables de las zonas de desarrollo especial del Golfo, en estas semanas ha sido constante el llamamiento  a la banca islámica para dar el salto al fintech. Hay desde luego razones de oportunidad implícitas:

• Posiblemente, el mercado musulmán asiático tendrá una inflación en los precios del sector alimentario durante el próximo año debido al fenómeno del Niño, con lo que la demada de créditos al consumo, adelantos de nóminas, etc. entre la gran masa de desbancarizados se multiplicará.
• En Africa, el otro gran espacio de la banca islámica, las fintech dedicadas al crédito sin colaterales, están sofisticándose cada vez más y aumentando la masa de usuarios. Empresas como Finca, con 1.8 millones de clientes, están demostrando la existencia de un mercado que hasta hace poco los grandes agentes del sector consideraban marginal o demasiado arriesgado.

Pero también hay razones desde la perspectiva del cambio social y cultural: el Islam crece en Africa. Su peso crece no solo poblacionalmente sino también identitariamente, en buena parte del continente y con él, la banca islámica, prestigiada por su participación en proyectos de desarrollo puede encontrar nuevos nichos en las clases medias ascendentes del Magreb y Egipto… pero también del Este africano.Es este elemento identitario el que llevaría a plantearse la oportunidad de su equivalente europeo: el salto de las «finanzas éticas» a las «fintech éticas». Cuando los dos grandes bancos españoles superan en los últimos estudios el 35% de rechazo de marca y algunos bancos intervenidos llegan casi al 75%, no debe extrañarnos que en una reciente encuesta a los 5.000 usuarios de la principal plataforma española de préstamo p2p, las principales razones de participación mencionadas sean la utilidad social de financiar a PYMEs y el deseo de no trabajar con la banca minorista establecida.El sesgo generacional del usuario fintech europeo se solapa además con el perfil del ciudadano que siente rechazo a la banca y el deseo de formas de interacción financiera en la que sienta «control sobre lo que se hace» con su dinero. Las apps además exigen menos compromiso que la apertura de una cuenta bancaria, por lo que es muy posible que  el mercado potencial sea mayor que el de la «banca ética» que no acaba de desprenderse de la asociación con un perfil de cliente militante.

Todavía bajo el shock general por la valoración de Ant (el brazo fintech de AliBaba) que le pone al nivel del quinto banco chino, las inversiones fintech están en explosión en todo Asia. El gigante del comercio electrónico japonés Rakuten, dueño además de Viber (el whatsapp japonés) compra Azimo para tener un sistema de pagos y transferencias como forma de expandirse en Asia.Esta semana se conoció también el volumen de inversión fintech en Asia Pacífico durante 2015: 43.000M€. Un dato significativo de un análisis generalizado: en China menos de un 12% de la financiación obtenida por las PYMEs en el último año fue provista por bancos, el resto lo fue en su mayoría por sistemas de crédito interpersonales y bancos «underground», un espacio que se espera tomen las fintech.Pero el Asia musulmana tampoco va a la zaga y Malasia se postula como la capital del fintech de las finanzas islámicas, es decir, de la adaptación de este jugoso submercado hasta cierto punto equivalente a las «finanzas éticas» europeas… quienes por cierto, no tienen todavía su update fintech.En el perfil de cliente más alto, el panorama en los Emiratos Árabes resulta aun más llamativo: En Dubai el fintech está modificando la industria de inversión a través de apps como:

• Beevihe: un p2p para inversores y PYMEs
• Bayut: El portal que lidera la inversión inmobiliaria en Emiratos
• Dubizzle: La app y portal para inversión en productos de lujo y coleccionismo (aviones, automóviles históricos, etc.)
• Durise: Un crowdfunding para la inversión inmobiliaria

El mercado fintech dubaití y de emiratos en general está orientado, como puede verse, a un perfil alto de inversor que utiliza las apps y las páginas webs de servicios de inversión como una suerte de entretenimiento personal al margen de las grandes carteras institucionales. Este modelo que se muestra en el uso social de Dubizzle, tiene una conexión obvia con el sector del seguro.Es el momento para tomar la idea y mejorarla abriendo la inversión inmobiliaria y coleccionista al inversor de alto perfil característico de los países del Golfo.

No es la primera vez que hablamos de microseguros como un emergente. La extensión del seguro a segmentos de población donde la previsión no estaba contemplada, unida a la masificación del uso de móviles conectados a la red ha dado lugar a un jugoso mercado en el que están surgiendo nuevos competidores que comienzan jugando bajo estas reglas. El concepto de asegurar cosas concretas en un momento determinado cuenta además con otro gran apoyo en el segmento opuesto de la población: jóvenes, tekis, chicos cool que abrazan una nueva forma de consumo al calor de la economía colaborativa.El pago por uso se está convirtiendo en una tendencia bien acogida por los usuarios. En 2015 AXA apareció para «solucionar» un problema operativo de BlablaCar y sentó precedente. Hace poco apareció Next Seguros, que tras lanzar el seguro de auto basado en pago por uso anunciaba seguir en el camino de productos a la carta y mercados B2B. Trov es la primera aseguradora a la carta del mundo. Es una plataforma on demand que permite a los usuarios comprar seguros para productos específicos durante un determinado tiempo. Es un pago por uso, que no se limita a la oferta que realiza la aseguradora, como en el caso de los autos. Trov ofrece asegurar los objetos que el cliente decida en cada momento. El desarrollo tecnológico necesario no es menor, pues supone habilitar espacio en un servidor virtual donde cada usuario puede tener una galería de los objetos que necesitará asegurar, clasificados en cuatro categorías: electrónica, entretenimiento, moda y artículos del hogar. Para activar el seguro de un objeto sólo es necesario acceder a la aplicación, seleccionarlo y establecer el tiempo de uso. La aplicación calcula el precio e inicia el proceso de pago. Para establecer el valor de los productos, Trov solicita marca, modelo y fecha de compra de cada uno. El usuario tiene posibilidad de realizar una copia de seguridad de toda su información. Por su modo de funcionamiento, Trov, más que una aseguradora es un representante autorizado. En determinadas regiones, se asocia con compañías aseguradoras para operar. A sus socios les aporta usuarios actuando como broker, éstos le cubren el riesgo de balance financiero y riesgo regulatorio, pero todos los pagos y reclamaciones se gestionan a través de la aplicación. Dadas las características de su target de cliente, utilizan bots para evitar someter a sus usuarios a llamadas telefónicas. En Trov se definen como un equipo de personas que están reinventando el seguro para la generación de usuarios digitales, haciéndolo simple, flexible y transparente. «En un mundo donde tengo el control absoluto sobre el entretenimiento, la banca y otros servicios, por qué no puedo escoger las cosas que me importan y protegerlas durante el tiempo que necesite», declara su fundador, Scott Walchek. En lugar de tomar el viejo modelo del seguro, Trov está actuando como puente para las compañías tradicionales ayudándolas a crear productos atractivos para la nueva generación que huye de la lógica todo o nada que opera en el seguro, para adaptar los servicios a las necesidades, según sus propios términos.AXA será el partner para el despliegue de Trov el próximo año en Gran Bretaña. Fundada en San Francisco en 2012, Trov anunció esta semana el cierre de una ronda de capital por 25,5 millones de dólares.